在日常生活中，我们总会遇到****困难的时候，这时，借贷成为了许多人的选择，而借贷的利率问题，一直是大家关心的话题，我们就来聊聊年化率百分之23.4是否属于***。

我们要了解什么是***，***是指索取高额利息的贷款，在我国，关于***的界定有着明确的规定，根据相关法规，民间借贷的年利率超过36%的部分，被视为无效，年化率百分之23.4是否在这个范围内呢？

显然，年化率百分之23.4并没有超过36%的上限，但它是否就算一个合理的利率呢？这个问题的关键在于我们如何理解“合理”。

在金融市场上，贷款利率的制定受到多种因素影响，最关键的无非是风险和资金成本，贷款机构会根据借款人的信用状况、还款能力等因素来设定利率，年化率百分之23.4到底处于一个什么水平？

1、与银行贷款利率相比

在我国，银行贷款的年化利率通常在4%-8%之间，显然，年化率百分之23.4远远高于银行贷款利率，但这并不意味着它就是***，因为银行贷款和民间借贷的风险程度不同，银行作为国家金融机构，有较强的风险承受能力，而民间借贷则需要承担更高的风险。

2、与其他民间借贷平台相比

在民间借贷市场，年化率百分之23.4的贷款并不算最高，一些****公司、网络借贷平台的利率甚至更高，但需要注意的是，这些平台的贷款门槛相对较低，借款人可能面临更高的风险。

年化率百分之23.4到底算不算高呢？

从以下几个方面来看，我们可以得出一些结论：

1、资金成本：贷款机构的资金成本通常包括资金来源的成本、运营成本、风险成本等，年化率百分之23.4的贷款，其资金成本相对较高。

2、市场环境：在当前的金融市场环境下，借贷市场竞争激烈，贷款利率有下降趋势，年化率百分之23.4的贷款在市场上并不具备优势。

3、借款人需求：对于一些急需资金的借款人来说，年化率百分之23.4的贷款可能是一个无奈的选择，但需要注意的是，借贷前应充分了解自己的还款能力，避免陷入债务陷阱。

年化率百分之23.4的贷款虽然不属于***，但利率相对较高，在借贷时，我们应结合自身实际情况，选择合适的贷款产品，以下是一些建议：

1、提高自身信用：良好的信用记录有助于降低贷款利率。

2、比较不同贷款产品：在借贷前，多了解、多比较，选择最适合自己的贷款产品。

3、合理规划还款：确保每月还款额在可承受范围内，避免因还款压力过大而影响生活质量。

4、谨慎借贷：借贷需谨慎，切勿盲目追求高额贷款，以免陷入债务困境。

希望大家在借贷时能够擦亮眼睛，合理利用金融工具，让生活更加美好。