在我们日常生活中，房贷是大多数人都要面临的一大压力，而在税收方面，房贷利息支出是可以抵扣个税的，这也算是国家给予我们的一项福利政策，但有些人可能会有这样的疑问：如果我的个人工资不够上税，那么房贷还能退税吗？就让我来为大家详细解答这个问题。

我们要了解一个概念，那就是什么样的房贷利息可以抵扣个税，根据我国相关税法规定，只有符合以下条件的房贷利息支出才能抵扣个税：一是贷款购买的住房为本人或配偶的首套住房；二是贷款购买的住房为本人或配偶的唯一住房；三是贷款合同中所载明的贷款期限不低于一年。

如果我们的工资不够上税，这会影响房贷利息抵扣个税吗？答案是不会，以下是详细的解释：

1、抵扣个税的原理

在我国，个税的计算采用的是累进税率制度，就是工资越高，需要缴纳的个税也就越多，而房贷利息抵扣个税的原理，就是在计算个税时，先将房贷利息支出从工资中扣除，然后再根据剩余的工资来计算应缴纳的个税。

2、工资不够上税的情况

如果你的个人工资不够上税，也就是说你的工资低于个税起征点（目前为5000元/月），那么你原本就不需要缴纳个税，在这种情况下，房贷利息虽然不能抵扣个税，但也不会受到影响。

3、退税问题

既然工资不够上税，我们还能否享受到房贷退税的福利呢？这里要分两种情况：

情况一：如果你的房贷利息支出超过了工资，那么这部分超出部分的利息是无法抵扣个税的，因为你本身就没有缴纳个税，但这里有个好消息，那就是这部分利息可以在未来的年度中累积，等到工资超过个税起征点时，再一起抵扣。

情况二：如果你的房贷利息支出没有超过工资，那么这部分利息是可以正常抵扣个税的，即使你的工资不够上税，但在计算个税时，房贷利息依然可以扣除，这意味着，在年底时，你可能会收到一笔退税。

以下是具体操作步骤：

1、在办理房贷时，要确保贷款合同中所载明的贷款期限不低于一年。

2、每年年初，向银行申请开具上一年度的房贷利息支出证明。

3、在个人所得税年度汇算清缴时，将房贷利息支出证明与其他相关资料一起提交给税务机关。

4、税务机关会根据你提供的资料，重新计算你应缴纳的个税，并办理退税手续。

即使个人工资不够上税，房贷利息依然可以抵扣个税，并且在一定条件下还能退税，这无疑为我们减轻了经济负担，让我们能够更好地应对生活压力，希望大家能充分利用这项政策，让自己的生活更加美好。