在日常生活中，我们总会遇到一些看似“反常”的现象，比如房贷利率下降了，但月供却多了，这究竟是怎么回事呢？就让我来为大家揭开这个谜团。

我们要明白，房贷利率下降确实是个好消息，因为它意味着我们需要支付的利息会减少，但在这个过程中，有些小伙伴发现自己的月供不仅没减少，反而增加了，这到底是为什么呢？

这得从我们的还款方式说起，我国房贷主要有两种还款方式：等额本金和等额本息。

所谓等额本金，就是每个月还款金额=（贷款本金-已还本金）×月利率，在这种还款方式下，随着还款时间的推移，我们每个月需要还的本金是固定的，但利息会逐渐减少，当房贷利率下降时，我们的月供也会随之减少。

等额本息是怎么回事呢？

等额本息还款方式下，每个月还款金额=（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）÷（（1+月利率）^还款月数-1），这个公式看起来复杂，就是每个月还款金额固定，由一部分本金和一部分利息组成。

下面，我们就来具体分析为什么等额本息下，利率下降月供却可能增多。

1、重定价日与利率调整不同步

银行在发放贷款时，会设定一个重定价日，通常为每年的1月1日，这意味着，从贷款发放到第一个重定价日之间，我们的贷款利率是固定的，如果在重定价日之前，央行下调了基准利率，那么从重定价日开始，我们的贷款利率才会调整。

这里就出现了一个时间差：利率下调和实际调整之间，如果在利率下调后不久，你查询月供发现没变化，很可能是因为还没到重定价日。

2、月供计算方式导致“增多”

在等额本息还款方式下，即使利率下降，月供的计算公式并不会立即改变，以下是原因：

剩余还款期缩短：随着时间推移，你已经还了一部分本金，剩余还款期缩短，当利率下降时，虽然月利率降低，但整体计算公式中，还款期缩短的影响可能大于月利率降低的影响。

本金占比提高：随着还款进行，每月还款中本金占比逐渐提高，利息占比降低，当利率下降时，虽然整体利息减少，但本金占比提高，导致月供“增多”。

以下是一个简单例子：

假设你贷款100万，期限30年，原利率为5%，月供为5368元，一年后，利率降至4.5%，此时你已经还了部分本金，剩余贷款为99.5万左右。

按照新利率计算，月供变为5243元，看似减少了，但实际上，因为本金占比提高，你查询的月供可能是5300元左右，比之前略有增多。

3、额外费用

银行在调整利率时，可能会收取一些额外费用，如手续费、服务费等，这些费用可能会被分摊到每月还款中，导致月供“增多”。

了解了这些，相信大家对“房贷利率降了月供为什么多了”这个问题有了更清晰的认识，提醒大家，在办理贷款时，一定要了解清楚还款方式和相关费用，以便更好地规划自己的财务状况，如果有疑问，及时咨询银行工作人员，避免产生不必要的困扰，以上就是今天的分享，希望对大家有所帮助！