在我国的养老体系中，个人养老金作为第三支柱，越来越受到人们的关注，如何让养老金保值增值，实现退休后的生活质量不打折，成了很多人关心的问题，我们就来聊聊个人养老金主要投资什么，帮大家更好地规划养老金投资。

银行存款和理财产品

银行存款是大家最熟悉的投资方式，它的优点是安全性高、流动性好，将养老金存入银行，可以保证资金的安全，但收益相对较低，为了追求更高的收益，很多人选择购买银行理财产品，银行理财产品种类繁多，风险和收益各不相同，大家在选择时，要根据自己的风险承受能力，选择合适的理财产品。

国债和地方政府债

国债和地方政府债是政府发行的债券，具有很高的信用等级，安全性较高，投资国债和地方政府债，可以获得稳定的收益，是养老金投资的理想选择，这类投资产品通常分为短期、中期和长期，大家可以根据自己的需求进行选择。

股票和基金

股票和基金是高风险、高收益的投资品种，对于有一定风险承受能力的投资者，可以将部分养老金投资于股票和基金，以期获取较高的收益，股票市场波动较大，需要投资者具备一定的专业知识和投资经验，基金则分为股票型、债券型、混合型等多种类型，投资者可以根据自己的风险偏好选择合适的基金。

保险产品

保险是规避风险的重要手段，也是养老金投资的重要组成部分，针对养老需求的保险产品主要有年金保险和分红保险，年金保险可以保证在约定时间内，按期领取年金，为退休生活提供稳定的现金流，分红保险则具有保障和投资双重功能，可以获得一定的收益。

养老目标基金

养老目标基金是一种专门为养老投资设计的基金产品，它以实现养老资金保值增值为目标，采用目标日期策略或目标风险策略进行投资，这类基金通常投资于多种资产，包括股票、债券、货币市场工具等，以分散风险，养老目标基金是我国养老金投资的新兴力量，未来发展前景广阔。

房地产投资

虽然不是主流，但部分投资者会选择将养老金投资于房地产，房地产投资具有收益较高、风险较低的特点，但流动性较差，且需要投资者具备一定的专业知识和经验。

其他投资品种

除了以上几种投资方式，养老金还可以投资于黄金、艺术品、私募股权等多种投资品种，这些投资品种各有特点，投资者可以根据自己的兴趣和需求进行选择。

在投资个人养老金时，以下几点建议供大家参考：

1、根据年龄和风险承受能力进行资产配置，年轻时可以适当增加股票、基金等高风险投资品种的配置，随着年龄增长，逐步降低风险资产比例，增加债券、存款等低风险资产。

2、注重投资组合的分散性，不要将所有资金投入单一投资品种，而是要分散投资，降低风险。

3、定期评估投资组合，根据市场变化和个人需求，适时调整投资策略。

4、充分了解投资产品，在投资前，要对所投资的产品有充分的了解，明确产品的风险和收益特点。

通过以上介绍，相信大家对个人养老金的投资有了更清晰的认识，合理规划养老金投资，才能让我们的退休生活更加安心、美好。