在理财保险市场上，复利终身寿险因其独特的理财功能而备受关注，它既能保障人身安全，又能实现财富增值，听起来似乎是个不错的选择，任何投资产品都有其两面性，今天就来为大家详细解析一下3.5复利终身寿险的弊端。

我们要了解复利终身寿险的基本概念，复利终身寿险是一种兼具保障和理财功能的保险产品，其特点是将保费投入保险公司的投资账户，以复利方式滚动增值，同时具备一定的身故保障，这样一款看似完美的产品，究竟有哪些弊端呢？

收益低于预期

很多人在选择复利终身寿险时，往往会被其宣传的高收益所吸引，实际情况是，这类保险产品的收益往往低于预期，虽然保险公司会承诺一个固定的收益率，但这个收益率是基于复利计算的，实际收益要远远低于表面的数字，保险公司的投资收益也会受到市场波动的影响，无法保证稳定的高收益。

流动性较差

复利终身寿险的流动性较差，这是其一个明显的弊端，投保人在购买这类保险产品后，如果短期内需要资金，很难将保单变现，虽然有些产品允许保单贷款，但贷款额度有限，且需要承担一定的利息，这意味着，一旦投保人****不灵，可能会陷入困境。

保费较高

相较于其他类型的保险产品，复利终身寿险的保费较高，这是因为保险公司需要承担投资风险和保障责任，所以会提高保费以降低风险，对于预算有限的投保人来说，高昂的保费可能会造成一定的经济负担。

保障功能相对较弱

虽然复利终身寿险具有一定的身故保障功能，但相比纯保障型保险产品，其保障功能相对较弱，在保险金额相同的情况下，复利终身寿险的保障额度可能低于其他类型的产品，如果投保人更注重保障功能，这类产品可能不是最佳选择。

条款复杂，不易理解

复利终身寿险的条款相对复杂，很多投保人可能难以理解，保险公司为了降低风险，会在合同中设置诸多限制和免责条款，如果投保人没有仔细阅读合同，很容易在理赔时遇到麻烦。

投资风险

虽然复利终身寿险的收益相对稳定，但仍然存在一定的投资风险，市场利率的波动、保险公司的投资策略等因素，都可能影响到投保人的实际收益，在购买这类产品时，投保人需要充分了解投资风险，做好心理准备。

税务问题

在我国，保险理赔金目前免征个人所得税，但未来政策是否会调整，谁也无法预测，如果未来税收政策发生变化，复利终身寿险的收益可能会受到一定程度的影响。

虽然复利终身寿险具有一定的理财功能，但投保人在购买时还需谨慎考虑，要充分了解产品的优缺点，结合自身的需求和风险承受能力，做出明智的决策，以下是一些建议：

1、了解自身需求：在购买复利终身寿险前，先明确自己的需求，是更注重保障还是理财。

2、比较不同产品：多了解市场上的保险产品，比较它们的收益、保障、保费等方面的差异。

3、咨询专业人士：在购买保险前，可以咨询专业的保险顾问，了解产品的具体情况。

4、仔细阅读合同：在签订合同前，一定要仔细阅读合同条款，确保自己了解产品的各项规定。

5、谨慎评估风险：购买保险产品也是一种投资，要谨慎评估投资风险，做好风险防范，通过以上介绍，希望大家对3.5复利终身寿险的弊端有更深入的了解，为您的保险理财之路保驾护航。